Quiero empezar con algo que nos debería poner a todos a prestar atención.

Los titulares de ITIN en Estados Unidos pagan miles de millones de dólares en impuestos cada año. Miles de millones. Contribuyen al Seguro Social y a Medicare, programas de los que probablemente nunca verán un centavo. Financian escuelas, carreteras y servicios públicos. Y a cambio, no califican para el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo. No califican para SNAP ni EBT. No pueden acceder a la mayoría de los beneficios del gobierno. Y ahora mismo, en 2026, el gobierno está intentando activamente usar en su contra los mismos registros fiscales que les dijeron que eran privados.

Seamos claros sobre lo que eso significa: personas que contribuyen a este país a todos los niveles, que reciben casi nada a cambio, y que aun así son tratadas como si debieran algo más. Eso no es un hueco en el sistema. Así es como el sistema fue diseñado para funcionar.

Esta edición es para cada titular de ITIN en nuestra comunidad, y para cada persona que quiere a alguien con un ITIN. Entender cómo funciona este sistema, y cómo navegar de forma segura, es una de las cosas más poderosas que podemos hacer los unos por los otros ahora mismo. Esto no es para asustarte. Es para prepararte.

🌶 Qué es realmente un ITIN (y qué no es) 

🌶 Las leyes que construyeron este sistema y a quiénes fueron diseñadas para excluir 

🌶 Lo que los bancos te dicen y lo que no 

🌶 Por qué las cooperativas de crédito son diferentes 

🌶 Los bancos tradicionales dejando mucho dinero sobre la mesa 

🌶 El consejo más importante

¿Qué es un ITIN? Y por qué seguimos desconfiando del sistema

ITIN son las siglas en inglés de Número de Identificación Personal del Contribuyente. Es un número legal emitido por el IRS para cualquier persona que está obligada a pagar impuestos pero no tiene número de Seguro Social. Un ITIN no es un truco ni un atajo. Es un número que el propio gobierno de Estados Unidos creó para que las personas sin SSN puedan cumplir con su obligación legal de pagar impuestos.

Esto es lo que un ITIN te permite hacer, y lo que no:

✅ Declarar y pagar impuestos federales 

✅ Abrir una cuenta bancaria 

✅ Obtener una licencia de conducir en la mayoría de los estados 

✅ Solicitar una hipoteca con ciertos prestamistas 

✅ Construir historial crediticio

❌ Estado migratorio legal 

❌ Autorización de trabajo en todos los empleadores 

❌ Acceso a SNAP, EBT o la mayoría de beneficios federales 

❌ Reclamar el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo federal

Una cosa más que vale la pena saber: los ITINs vencen cada tres años. Si el tuyo ha expirado, necesitarás renovarlo usando el Formulario W-7 del IRS antes de poder usarlo para trámites bancarios o fiscales, un proceso que puede tardar hasta 14 semanas o más.

Las leyes que fueron diseñadas para no incluirnos

Antes de hablar de lo que puedes hacer, necesitamos hablar de por qué tanta gente en nuestra comunidad desconfía de los bancos, porque esa desconfianza no es paranoia. Tiene una historia legal, y nos pertenece a todos, tanto a los que tienen SSN como a los que no.

Desde la década de 1930, la Corporación Federal de Préstamos para Propietarios de Viviendas creó mapas con códigos de color de las ciudades estadounidenses que usaban la composición racial de los vecindarios para determinar quién merecía acceso a préstamos. Los vecindarios prósperos y predominantemente blancos estaban marcados en verde. Los vecindarios negros y latinos estaban marcados en rojo, de ahí el término en inglés "redlining", y a las familias en esas áreas se les negaron sistemáticamente las hipotecas que construyeron la clase media estadounidense. El gobierno federal no solo lo permitió. Hasta bien entrada la década de 1950, la Administración Federal de Vivienda y la de Veteranos recomendaban oficialmente estas prácticas discriminatorias.

Aquí está la parte que todavía duele:

La Ley de Derechos Civiles de 1964 prohibió la discriminación en hoteles, restaurantes y otros espacios públicos, pero deliberadamente dejó fuera a las instituciones financieras.

Los bancos fueron eximidos a propósito.

La Ley de Vivienda Justa de 1968 finalmente prohibió la discriminación racial en préstamos hipotecarios, y el Congreso aprobó la Ley de Reinversión Comunitaria en 1977 para obligar a los bancos a reinvertir en las comunidades que habían ignorado por tanto tiempo. Pero incluso esas leyes no han cerrado completamente la brecha.

Cincuenta años después de que se aprobara la Ley de Vivienda Justa, a los solicitantes latinos y negros todavía se les niegan préstamos hipotecarios convencionales a tasas significativamente más altas que a los solicitantes blancos con el mismo perfil de ingresos, incluso cuando califican.

Esta es la base sobre la que se le dijo a nuestras familias que construyeran, mientras les cerraban la puerta a los materiales.

La tanda no era una tradición cultural pintoresca. Era sobrevivencia.

Y entender esa historia no es quedarse atascado en el pasado. Es saber exactamente por qué tu desconfianza hacia los bancos es completamente racional, y exactamente qué herramientas existen ahora para protegerte.

Lo que está pasando ahora mismo y cuáles son tus derechos

En 2026, la presión sobre los titulares de ITIN se ha intensificado. Esto es lo que está pasando en tiempo real:

La situación del IRS e ICE. En 2025, el IRS e ICE firmaron un acuerdo para compartir datos que llevó a la transferencia de las direcciones confidenciales de decenas de miles de contribuyentes a las autoridades de inmigración. Las organizaciones comunitarias respondieron de inmediato. El 5 de febrero de 2026, un juez federal emitió una orden preliminar bloqueando a ICE para usar esos datos, determinando que el acuerdo probablemente violaba la ley de privacidad fiscal federal y causaba un daño irreparable. Un juez federal por separado determinó que el IRS violó la ley aproximadamente 42,695 veces cuando compartió esa información. Esta batalla legal sigue activa, con tribunales en distintas jurisdicciones emitiendo fallos contradictorios. La situación no está resuelta.

Infórmate, síguele el rastro y consulta a un abogado de inmigración.

La orden ejecutiva bancaria de mayo de 2026. El 19 de mayo de 2026, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva titulada "Restaurando la Integridad del Sistema Financiero de América." Esta orden dirige al Departamento del Tesoro a emitir una guía que trataría el uso de un ITIN (en lugar de un número de Seguro Social) como un factor de riesgo que requiere mayor escrutinio cuando el solicitante no tiene estatus migratorio legal verificado. Por ahora, la orden no exige que los bancos cierran cuentas existentes de titulares de ITIN, dejen de abrir nuevas, ni que recopilen el estatus migratorio de sus clientes. Pero sí dirige a los bancos y reguladores federales a comenzar a considerar el estatus migratorio en las decisiones sobre cuentas y en los reportes de actividad sospechosa. Se espera que esa guía llegue a mediados de julio de 2026. El panorama está cambiando en tiempo real.

Infórmate, síguele el rastro y consulta a un abogado de inmigración.

Lo que la ley todavía protege, para todos. Tus registros financieros están protegidos bajo la Ley de Privacidad Financiera. Las agencias gubernamentales deben seguir un proceso legal formal, es decir, una citación judicial o una orden de un tribunal de verdad, antes de acceder a tus registros bancarios. Los bancos te piden documentos para verificar quién eres, no dónde naciste. Un ITIN es un número de identificación válido para abrir una cuenta. Y los tribunales en múltiples niveles ya han demostrado que el abuso de poder del gobierno en materia de privacidad financiera puede ser y será impugnado y bloqueado. Ningún presidente, ninguna orden ejecutiva, ningún millonario y ningún banco está por encima de la ley.

Infórmate, síguele el rastro y consulta a un abogado de inmigración.

¿Qué pasa realmente cuando intentas abrir una cuenta?

Los titulares de ITIN pueden abrir cuentas bancarias legalmente hoy mismo. Esto es lo que generalmente necesitas:

📄 Tu número ITIN 

📄 Un pasaporte extranjero de tu país de origen 

📄 Una licencia de conducir o identificación estatal 

📄 Comprobante de domicilio, una factura de servicios funciona 

📄 Un depósito mínimo, generalmente entre $25 y $100

Los grandes bancos que actualmente aceptan ITINs incluyen Bank of America, Chase, Wells Fargo, Capital One y Citibank. Después de consultar con un abogado de inmigración, llama siempre a tu sucursal local antes de ir, ya que las políticas varían por ubicación y el panorama está cambiando. En el momento en que entras con un ITIN en lugar de un SSN, esa información queda registrada.

En el clima actual, eso no es un detalle menor. Entonces la pregunta no es solo si puedes abrir una cuenta, sino dónde es más seguro hacerlo.

Los bancos están dejando mucho dinero sobre la mesa

Esto no es solo una cuestión de justicia. Es una cuestión de lógica financiera básica.

Según una investigación de McKinsey, si los bancos alcanzarán la misma penetración de mercado entre clientes latinos que tienen entre clientes blancos, podrían capturar $155 mil millones adicionales en ingresos anuales. Se proyecta que los ingresos de los hogares latinos y de las pequeñas y medianas empresas latinas en el mercado de servicios financieros crecerán de $170 mil millones en 2022 a aproximadamente $265 mil millones para 2030.

Y aun así, los bancos están eligiendo excluir, vigilar y ahuyentar a algunos de sus clientes de más rápido crecimiento.

La comunidad latina no es una carga para la economía de Estados Unidos. El PIB latino de EE. UU. fue de $3.2 billones en 2023, superando las economías de Canadá y Corea del Sur, con proyecciones que lo ubican en $4.1 billones en 2025, en el quinto lugar a nivel mundial.

Los bancos que tratan a los titulares de ITIN como riesgos no están siendo financieramente prudentes. Se están costando miles de millones de dólares a sí mismos.

Las cooperativas de crédito: ¿Son la mejor opción? (Y por qué se parecen más a las tandas de lo que crees)

Las cooperativas de crédito son fundamentalmente diferentes a los bancos: son instituciones sin fines de lucro, propiedad de sus miembros. Cuando te unes a una cooperativa de crédito, eres dueño o dueña. Las ganancias no van a accionistas, van de regreso a los miembros en forma de comisiones más bajas, mejores tasas de interés y servicios más flexibles. En estructura y en espíritu, es una tanda formalizada. Los miembros juntan recursos. Todos se benefician. La comunidad es lo primero.

Si no hay una cooperativa de crédito cerca de ti, algunos bancos en línea más nuevos, como Majority, Cheese Bank y Firstcard, están diseñados específicamente para inmigrantes y aceptan ITINs sin requerir un SSN para abrir una cuenta. Investiga bien cada opción antes de comprometerte.

Una cosa más que vale la pena decir, además de siempre consultar con un abogado de inmigración:

Muchos titulares de ITIN en nuestra comunidad terminan cobrando cheques en tiendas de préstamos de día de pago o centros de cambio de cheques porque no tienen una relación bancaria. Algunos de esos lugares se quedan con hasta el 20% de tu cheque antes de que veas un solo dólar. Eso no es un servicio. Es una extorsión disfrazada. Una cuenta en una cooperativa de crédito elimina eso por completo.

El paso más importante antes de hacer cualquier cosa

Antes de abrir una cuenta, solicitar crédito o hacer cualquier movimiento financiero como titular de ITIN en 2026, habla con un abogado de inmigración. No porque hayas hecho algo malo, sino porque tus derechos están bajo presión legal activa ahora mismo, y mereces saber exactamente dónde estás parado antes de poner tu nombre en cualquier documento.

Muchas organizaciones legales sin fines de lucro ofrecen consultas gratuitas o de bajo costo para comunidades inmigrantes.

Búscalas.

Úsalas.

Maribel Francisco creció viendo a sus padres, inmigrantes indígenas mexicanos, navegar por un sistema financiero que nunca fue construido para ellos.

Así que pasó 10 años haciendo algo al respecto.

Maribel es preparadora de impuestos certificada que trabajó directamente con familias inmigrantes, documentadas e indocumentadas, ayudándoles a navegar un sistema que les cobra pero rara vez les explica las reglas.

Así que construyó algo mejor.

Su empresa, Our Wealth Matters, le enseña a inmigrantes sin importar su estatus cómo ganar, ahorrar e invertir legalmente en Estados Unidos. Cubre lo que la mayoría de los educadores financieros no se atreven a tocar: qué pasa con tu dinero si un familiar es deportado, cómo invertir cuando eres indocumentado, cómo romper una mentalidad de escasez construida a partir de generaciones de sobrevivencia.

Su mensaje es simple: no tienes que tener documentos para construir riqueza. Solo necesitas la información correcta.

De eso se trata R.O.S.C.A.

👉 Encuéntrala aquí: ourwealthmatters.com| @ourwealthmatters

Lee El Libro de Esta Semana: Life After Google

En Life After Google, George Gilder argumenta que el internet fue construido para quedarse con tus datos a cambio de servicios "gratuitos" — y que ese modelo se está cayendo solo. Su solución: sistemas donde tú eres dueño de tu identidad. ¿Te suena? La tanda lo descubrió hace generaciones.

Una Última Palabra para Mis Metiches

Mis padres llegaron a Estados Unidos y pudieron obtener números de Seguro Social de inmediato. Yo no vivo este miedo personalmente, y sé que eso es un privilegio que no me gané. Pero conozco a muchas personas que lo viven todos los días.

Y lo que siento cuando pienso en eso no es lástima. Es rabia hacia un sistema diseñado para quitarle a las mismas personas que lo sostienen.

Esto es lo que quiero que nuestra comunidad no olvide:

Ningún presidente, ninguna orden ejecutiva, ningún millonario y ningún banco está por encima de la ley. Los tribunales ya han bloqueado el intercambio ilegal de datos. Los jueces ya han dictaminado que el IRS violó la ley. Se está introduciendo legislación para proteger tu acceso a los servicios financieros.

El sistema está siendo desafiado ahora mismo, y esos desafíos están funcionando, porque la gente conoce sus derechos y los está usando.

Los titulares de ITIN no le están quitando nada a este país. Lo están financiando. Pagan impuestos para escuelas a las que sus hijos quizás no puedan asistir. Contribuyen a un Seguro Social que quizás nunca cobren. Construyen negocios, atienden restaurantes, cosechan los campos y mantienen industrias enteras funcionando, mientras reciben casi ninguno de los beneficios que esas contribuciones deberían apoyar.

Si acaso, los titulares de ITIN están subsidiando a este país más que la mayoría, y pidiendo mucho menos a cambio.

Con cariño,
Cindy 💗

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